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房屋借錢

 

今時今日,很多有物業的人往銀行申請貸款,銀行職員在左秤右秤之下,大多數會拒絕其申請,那些有物業的人很不明白,為甚麼他們有老友連物業都沒有一個,反而可以隨時借到一筆數目不菲的貸款。

是資產還是負債?

很多時,那些人心有不甘,以為銀行職員有心留難而產生爭拗,其實爭拗亦是多餘的,銀行職員是依足金管局指引做事,而那些小業主借不到錢,主要因為他們擁有物業。小業主當然認為他們的物業是資產,但銀行有不同想法,他們會認為小業主的物業按揭是負債,雙方對於有按揭的物業應該歸納為資產抑或是負債有絕對不同的演繹。若果沒有按揭,當然是資產,所以愈多有按揭物業的小業主,負債愈重丶愈難借錢,就是這個理由。

簡單說一句話,就是銀行計算資產的方法與小業主出現分歧,所以就算小業主的物業貸款額只是那些物業市值的一成,銀行都會計算小業主對於一成貸款的還款能力。如果小業主收入不足,就算一成貸款銀行都不會借。不過如果沒有物業,即是沒有負債,銀行便會根據那些人的收入而借錢給他們,所以有人說,現在無樓借錢易,有樓借錢難。不過,銀

行的做法太過簡單,或者是直接了當,銀行在計算擁有多個物業的小業主的還款能力,只計算其擁有物業在七除八扣下的租金收入,似乎沒有將小業主的物業資產市值計算在內,其實如果小業主真的沒有能力還款,他們就會出售一些物業,以戰養戰。

就好像以前打仗,先鋒騎兵隊伍會多帶一些馬匹,除了可以運載糧草外,必要時亦可以將馬匹宰殺。辛棄疾在《破陣子》就用「八百里分麾下炙」來形容上述情況。

除非,小業主的物業真的不合市場需求,就算肯低價出讓亦沒有人要,所以銀行亦要小心計算,若非如此,銀行太過小心,不敢借錢給有物業的人,反而令他們做少很多非常「穩陣」的生意。而借錢給沒有物業的人,美其名是他們沒有負債,其實他們亦沒有資產可以出售,遇上經濟轉壞,那些人沒有能力還款,銀行貸款就只好變成壞帳。

銀行冀收更高息

不過銀行借錢給那些沒有物業做擔保的人,可以收取更高利息,對銀行盈利有正面作用。針無兩頭利,究竟應該借錢給有物業或沒有物業的人比較有利,我相信銀行家心中有數。

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