朋友之間應以救急不救窮為借錢原則

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莎士比亞曾說過:“不要輕易借錢給別人,也不要輕易向別人借錢;借錢給別人會讓你人財兩失,向別人借錢會讓你揮霍無度。”在記者的採訪中,因為借錢而導致的不良結果的個案比比皆是。

某律師事務所律師表示,以他所經手的多件
借貸糾​​紛案例來看,民間借貸出現糾紛的情況多種多樣。最常見的是認帳不還錢,有的是確實沒有償還能力,有的有償還能力,但轉移隱匿財產,找各種藉口拒不償還。

這種情況下,往往因為債務人沒有可供執行的財產,或無法查找其財產線索,導致債權人的債權長時間不能實現,有的甚至最終也不能索回欠款,造成債權人的經濟損失。而對於無法及時清償欠款的情況,訴諸法律的案例呈現增多趨勢,一旦通過法律途徑解決,對債務人的損害也是較大的,既給其誠信問題帶來污點,還將面臨債務追償。

如果經過深思熟慮之後,決定借款
借貸給他人,那麼必須取得必要的證據,同時考慮盡量增加債務人的償還保障。首先,要求債務人寫一個借條是必須的,借款人姓名,身份證,借款金額,還款日期等,都要寫清楚。如果對借款人不是很熟悉,還要驗證身份證的真實性。這裡有一個需要注意的問題,借錢網借條一定要債務人當場書寫簽名,不能對方提前寫好了交給出借人,防止非本人簽字而導致借條失效。

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稅貸 借錢一次就有下次

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姊妹們,上次提到,今年稅局會格外開恩,如果妳申請分期交稅,她們會豁免妳的附加費。

本來,稅局是會按到期未繳付稅款的金額徵收5%附加費。在繳款期限6個月後,所有未繳交的稅款會再被徵收10%附加費。如果以這個比率計,向稅局「借稅貸」本來會比向銀行借為貴的,但現在稅局豁免這個附加費,就等於「免息」向稅局
借貸,應該是優先考慮的!

因此,姊妹們如果真的手緊,我建議先向稅局打主意。當然,我知道,部分姊妹或許仍然傾向問銀行
借貨,因為今時今日的所謂稅貸,已經不再局限用途,而且也有機會借多過妳交稅額,變相有一筆低息貸款可以運用。

對於已經有一些卡數未清的姊妹們來說,某程度上也可以作為
借貸債務重組,這未嘗不是一件好事。

不過,我想提醒一下各位姊妹,如果妳今年借稅貸的原因是理財不善,令到自己真的很手緊,沒有足夠餘款交稅,我擔心,如果未來一年妳沒有人工加的話(假如有人工加,下年的稅負又會加重),借完今次之後,妳好可能要再
借錢第二次,甚至第三或第四次,墮進了稅貸的「黑洞」!

試想想,如果今年人工不變,下一年的稅款也會相差無幾,但今年妳已經要撥開整筆稅款的金額來還給銀行(儘管低息,但也要加上利息呀!),除非妳肯節衣縮食,否則,還了今年的稅貸後,妳又何來餘款去交下一年的稅呢?!

如果妳不能或不想節衣縮食,妳是不是以後就年年都要借錢交稅呢?!

姊妹們,如果不想墮進稅貸的「黑洞」,當妳第一次因為理財不善而要借稅貸,妳便要馬上開始節衣縮食,預留兩倍多一點的稅款(因為借稅貸是要付利息的,所以要預留比稅款多一點的錢),一筆是用來償還剛借了的稅貸,另一筆是用來交下一年度的稅。否則,未來妳只會是替銀行打工了! 

借錢是傷感情的嗎?

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凡是涉及借錢的事都是很敏感,看你們關係和對方性格,如果兩個人關係很好,對方性格大方開朗,其實在他經濟允許的條件下,是可以借錢借貸的,前提要先約定好日期,還的時候只能提前盡量不要延後,要是好朋友做事謹慎,盡量不要開口了,可以告訴他你的困境,倘若主動借給你,你也要“表示”一下,實在不行,一定要有誠懇的謝意,一般朋友借個小錢我想是沒問題的,如果身邊有幫你借錢解決你困境的人,請你珍惜,這樣的他沒把你當外人。在這樣的社會,能有人為你擔風險,那個人絕對是你的財富,你的貴人,所以要好好的珍惜這個朋友。

關於
借錢網和感情的關係,還是順其自然,不要想太多,就是記住養成借了盡快還,俗話說的好,「有借有還,再借不難」,更不要出現忘記到底有還沒還的行為,倘若你明明記得你還錢了別人還向你要,你把你的想法說出來,如果被否認,小額的就給他,大額的一定要理論明白,如果別人沒還你,你記得提醒,不要自己對別人妄下斷言,可能真是忘了,要是你記得沒還,他說還了,那就算了,但是以後一定不要和這樣的人模模糊糊了,一清二白,借錢管道很多的,不一定是你才能幫助他。

還有一種就是你
借錢給了他,他沒有準時還,這樣會傷感情,你心裡不舒服。
你不借錢給他,他會覺得你這個朋友問借點錢都不錯,那麼摳門。他心裡會怎麼樣想你,借錢與不借錢取絕於本人,自己衡量一下就好,平常也要低調一點,要不然會有更多的朋友找你
借貸,這樣會成為一個依賴,一旦他沒錢想到第一個肯定會是你,所以有時候該拒絕時就拒絕,雖然有句話說「在家靠父母,出門靠朋友」,朋友有難,幫忙是一定要的,但是要衡量自己的借貸能力,以免到最後沒幫到他,自己也陷入困境。

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觀光旅館貸款 借錢閉門羹大減

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銀行主管指出,選後對觀光旅館業貸款轉趨樂觀,業者借錢時吃閉門羹的機率下降,但銀行仍將評估五大要素,包括地點、客源分散度、住房率、營收結構以及是否走精質路線等,其中住房率更要求最好達6成以上。
大選過後外界看好會有陸客回流效應,可望帶動先前低迷慘淡的觀光旅館業復甦,但銀行業者樂觀之餘
借貸也不敢掉以輕心,銀行主管表示,倘若觀光旅遊業把希望全部寄託在陸客之上,因為兩岸政治情勢詭譎多變,若無法充分開發陸客以外的其他客源,銀行反而會認為借貸風險太高,最好是客源能夠分散。
對於住房率,大多數大型行庫主管表示「就算沒有8成,至少也得有6、7成」,唯一例外是以餐飲聞名的五星級飯店,行庫主管說明,若以營收比重
借貸來看,很多五星級大飯店的餐飲營業占營收比重大約5成,也就是獲利來源並不全押在住房,這時若該大飯店來借款,銀行仍相當樂意往來。
銀行主管進而分析,倘若餐飲占一定的營收比重,等於分散了營運
借錢風險,不再僅依賴住房;至於怎樣的餐飲營收比重較佳?大型行庫主管說明,一般而言,能有3、4成就不錯,有些飯店餐飲營收更達5成甚至7成以上,換言之,這些旅館的餐飲是真正打出名號、品牌,由於獲利來源雙元化,銀行借錢也較放心。
至於旅館業的品質或所在的區位,則是銀行在意的另外兩大重點,尤其是走低價路線旅館業,在
借貸上相對吃虧,銀行寧可借給房價較高,但品質精緻的旅館業者。
區位方面,行庫主管舉例,曾有很多分行送上先前曾有一波流行的「膠囊旅館」,也就是坪數可能僅1、2坪,然後
借錢還蓋在地下室,送到總行來後幾乎全部被「退件」,主要是該擔保品位於地下室,「連要處分都很困難」,何況膠囊旅館幾可說全部依賴背包客,變數更大,所以銀行也不敢進行相關借款授信。

市場預期中國準QE救借貸債市

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中國人行近來透過提供中期借貸便利資金 (MLF) 等流動性支援方式,希望提升銀行放貸及信用債投資,也讓市場產生 QE 預期。但有分析師認為,外界對中國準 QE 的預期是誤讀,認為人行最新舉動和 6 月擴大 MLF 擔保品範圍的目標一脈相承。

近來市場傳出窗口指導銀行增配 AA + 以下信用債後,外界開始把人行的最新動作視為準量化寬鬆 (QE),把資金注入信用債市,緩解民間企業
借貸融資難問題,避免信用債市場發生流動性枯竭,並刺激經濟增長和提振通膨。

RBC Capital Markets 亞洲外匯策略主管 Sue Trinh 指出,很明確可看出,人行將鼓勵購買更多企業債,更直指中國在其他全球其他國家紛紛收緊貨幣
借錢政策的當下,會反其道而行推出更多量化寬鬆措施。

不過,興業研究固定收益首席分析師徐寒飛卻不這麼認為,強調市場對人行 QE 的預期可能是種誤讀。

他指出,人行在 6 月初就曾宣佈,適當擴大 MLF 擔保品範圍,將不低於 AA 級的小微企業、綠色和「三農」金融債券,AA+、AA 級公司信用類
借錢債券等等納入擔保範圍。由於上述動作在緩解信用債壓力的作用上效果有限,才會有最新透過 MLF 支持刺激銀行配債的政策。

徐寒飛指出,雖然這麼作降低了銀行的資金成本,卻無法改變目前信用債壓力較大的源頭,也就是發行人的再
借貸融資能力和獲利能力。此外,銀行表內投資信用債不僅是因為風險偏好影響,還受制於風險管理政策和資本金約束。

以目前監管和銀行狀況來看,就算人行以 MLF 降低了相應成本,也不太可能讓銀行大舉
借款投資中低評級信用債,相對釋放出來的流動性規模也就有限。因此在信用債基本面有大幅度改善以前,對目前內容版本的「QE」期望不必過高。

講到這邊,不管這回到底是不是中國準 QE。回想當年金融
借錢危機時,美國和歐洲央行透過大規模放鬆貨幣政策,對美元和歐元的走勢有很大影響。這回中國準 QE 傳得沸沸揚揚,對人民幣走勢會有怎樣影響?

徐寒飛表示,根據美德短端國債利差估值的美元指數,已經逐漸出現高估,預計美元指數的強勢反彈很可能 7 月進入尾聲。加上近期人民幣早已充分釋放市場
借貸情緒,預計貶值幅度將放緩,甚至可能出現反彈。
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