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借錢三大要訣

 

提起借錢,上班族反應好極端,一係視借錢為洪水猛獸,一係借錢當作家常便飯。其實要好好利用借貸融資,不單要調整心態,更要了解那一類借錢門路最適合自己。

借貸離不開兩大類

借錢門路有好多種,但回歸原點,借貸離不開可抵押及無抵押兩大類。香港最常見有抵押貸款就係用磚頭做抵押品,例如你買樓申請按揭,就係用自己層樓做抵押,近年流行的二按,又或向銀行申請商業信貸,都需要用物業作抵押品。

至於大家熟悉的信用卡、私人貸款或現金透支,都屬於無抵押的借貸。無抵押借貸優點是門檻較低,不過息率就較高。不論是有抵押或無抵押按揭,一般都需要有一名擔保人,一旦債仔無力還款,這名擔保人就要上身。不過某程度上,你申請無抵押貸款時,就是以擔保人的信用及還款能力作為抵押品。

不想墜入債務深淵,除了要了解借貸種類及入門知識,你借錢前亦要記著三大要訣。

我可以還幾多:借錢重點唔係自己借到幾多,而係自己有本事還幾多。簡單如卡數,當你發現卡數已累積至相等於自己半年年薪,其實已經響起警號,應立即積極著手減債。至於私人貸款,借錢前最好先制定一個自己應付到數目,例如攤分一年還款,每月還款額不超過收入五分一,才可以有效避免還款期內因為唔夠錢使又再錢新債的風險。

有無替代方案:所謂替代方案,其實大原則係可以唔借就唔借。進修、置業或因為突發事件需要用錢,借貸無疑是有效的解決方案。但投資、購買心水奢侈品其實沒有迫切需要,利用儲蓄達成心願,總好過借孖展或擦卡勉強上車。

捨易取難:當需要借錢時,自然會想手續越簡單、錢越快到手越好。不過一個電話就搞掂的貸款,不單利息會較貴,更可能會墜進收取大額介紹費及超高息的借貸陷阱。所以借錢之道還是捨易取難,需要一定手續及評估你的還款能力的借貸計劃,不單利息會較實惠,批出的貸款亦不會遠超自己可以承擔的能力,對自己亦多一份保障。

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