錢訊借錢網
二胎 借貸 借款 當鋪 借錢 票貼 貸款 融資
 

民間借貸

 

有關人士透露,修訂後的《貸款通則》較之前條款更簡化,但對民間借貸等非金融機構的借貸行為加強規範、對消費類借款人的限制放寬等措施,更加適應市場日益活躍的融資需求。

據每日經濟新聞報導,幾經輾轉卻屢次擱淺的《貸款通則》修訂工作,近期再度提速。

9月23日,秋分。北京西北六環之外,央行牽頭的《貸款通則》修訂會正以「內部討論」的形式進行,銀監會、財政部、數家銀行以及地方小額信貸公司的代表等十幾人到場,外部人士一概不許參加。

參加討論會的代表稱,修訂後的《貸款通則》較之前條款更簡化,但對民間借貸等非金融機構的借貸行為加強規範、對消費類借款人的限制放寬等措施,更加適應市場日益活躍的融資需求。

變化·功能定位

將發揮「總則」的功能

代表們面前擺著 《貸款通則》修訂稿。較目前執行的1996年版《貸款通則》,「新《貸款通則》的適用範圍放寬,對貸款人和借貸人的限制都進行了調整。」知情人士透露,在23日、24日兩天時間內,代表們要對修訂稿中的條款「逐條提出反映市場需要的意見」。

對於這部自2000年正式開始修訂,卻一直「修而不定」的《貸款通則》,參會人士對記者解釋道:「因為市場變化特別快,修訂稿總會出現滯後。這次修訂將對所有不適應市場需求的條款進行調整,其中對非金融機構放貸等內容要深入討論,修訂後的《貸款通則》將對社會公開徵求意見。」

「當前市場上出現的放貸人種類越來越多,1996年版《貸款通則》已不能適應新的市場情況,因此,這次修訂的力度會比較大,涉及面比較廣。像銀監會上半年發佈的 《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》以及《流動資金貸款管理暫行辦法》等關於貸款的一些規定,都有可能被吸納進來。」此前曾參與《貸款通則》修訂稿討論的銀行業專家郭田勇稱,《貸款通則》將發揮「總則」的功能。

據參會人士透露,「這次討論的內容,和本月國務院發佈的《關於進一步促進中小企業發展的若干意見》中關於貸款的規定有契合之處。但從這次的修訂稿看,裡面的內容還很不成熟,大家的爭議也很多,在正式出台前還要繼續完善。」

知情人士還告訴記者,《貸款通則》通過加速修訂,有望「由部門規章上升為行政法規」。另外,它可能採用1996年以前的名稱,即更名為《信貸管理條例》。

據悉,另一部同樣受關注的《放貸人條例》,因國務院還未批准,其推出工作或將停滯。

變化·監管範圍

小額貸款公司納入監管

「以往都是以金融機構、非銀行金融機構來劃分貸款人範圍,修訂稿進行了修改,把金融機構之外的小額貸款公司等統一界定為『非金融機構』,同時對民間借貸進行了規範。」參與討論會的人士透露。

這一稱呼的變化,恰意味著央行擴大了放貸人的監管範圍,把小額貸款、民間放貸等非金融機構的借貸行為統一納入到監管視野。

據悉,民間借貸是否合法化、如何規範民間借貸,也正是這次修訂稿討論的重點之一。

「對於小額貸款公司來說,目前最大的難題就是資本金來源限制得太死。」一家地方小額貸款公司人士表示。

根據目前執行的2008年5月發佈的《關於小額貸款公司試點的指導意見》,小額貸款公司的主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金,以及不超過兩個銀行業金融機構的融入資金,且其從銀行業金融機構獲得融入資金的餘額,不得超過資本淨額的50%。

對此,銀監會的意見是,小額貸款公司現在的難題是 「做不贏」銀行,在放貸的風險管理上處於劣勢,且因歸屬地方金融辦管理,在監管信息共享方面還需改進。

「小額貸款公司主要服務縣域經濟,而且目前主要採用的是孟加拉國『尤努斯模式』,管理技術優於銀行,我們希望《貸款通則》放寬對小額貸款公司資金來源方面的要求。」上述小額貸款公司人士說。

變化·借款限制

放寬消費類貸款的限制

除了擴大對貸款人的監管範圍,對借款人的限制也將進一步放寬。

「在1996年,購房、買車等消費類貸款比較少。經過10多年發展,市場上借款人的種類也在增加,必然要放寬之前的限制。」郭田勇說。

1996年版《貸款通則》對借款人的限制有8條,包括借款人「不得在1個貸款人同一轄區內的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款」、「不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等」、「不得用貸款從事股本權益性投資,國家另有規定的除外」、「不得用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經營」等。

對比此前的這些限制,參加討論會的人士透露,修訂稿對借款人的經營權、收益權等都將出現放寬,且保留了借款人對貸款所有權的處置權。

另一方面,為了保護消費類借款人的權益,新《貸款通則》要求放貸人加強信息披露,改變之前放貸機構與借款人之間信息不平衡的狀況,「保護借款人的消費知情權,圍繞讓借款人的借貸行為由被動變主動,將會有一些詳細規定。」另一位知情人士透露。