觀光旅館貸款 借錢閉門羹大減

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銀行主管指出,選後對觀光旅館業貸款轉趨樂觀,業者借錢時吃閉門羹的機率下降,但銀行仍將評估五大要素,包括地點、客源分散度、住房率、營收結構以及是否走精質路線等,其中住房率更要求最好達6成以上。
大選過後外界看好會有陸客回流效應,可望帶動先前低迷慘淡的觀光旅館業復甦,但銀行業者樂觀之餘
借貸也不敢掉以輕心,銀行主管表示,倘若觀光旅遊業把希望全部寄託在陸客之上,因為兩岸政治情勢詭譎多變,若無法充分開發陸客以外的其他客源,銀行反而會認為借貸風險太高,最好是客源能夠分散。
對於住房率,大多數大型行庫主管表示「就算沒有8成,至少也得有6、7成」,唯一例外是以餐飲聞名的五星級飯店,行庫主管說明,若以營收比重
借貸來看,很多五星級大飯店的餐飲營業占營收比重大約5成,也就是獲利來源並不全押在住房,這時若該大飯店來借款,銀行仍相當樂意往來。
銀行主管進而分析,倘若餐飲占一定的營收比重,等於分散了營運
借錢風險,不再僅依賴住房;至於怎樣的餐飲營收比重較佳?大型行庫主管說明,一般而言,能有3、4成就不錯,有些飯店餐飲營收更達5成甚至7成以上,換言之,這些旅館的餐飲是真正打出名號、品牌,由於獲利來源雙元化,銀行借錢也較放心。
至於旅館業的品質或所在的區位,則是銀行在意的另外兩大重點,尤其是走低價路線旅館業,在
借貸上相對吃虧,銀行寧可借給房價較高,但品質精緻的旅館業者。
區位方面,行庫主管舉例,曾有很多分行送上先前曾有一波流行的「膠囊旅館」,也就是坪數可能僅1、2坪,然後
借錢還蓋在地下室,送到總行來後幾乎全部被「退件」,主要是該擔保品位於地下室,「連要處分都很困難」,何況膠囊旅館幾可說全部依賴背包客,變數更大,所以銀行也不敢進行相關借款授信。

市場預期中國準QE救借貸債市

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中國人行近來透過提供中期借貸便利資金 (MLF) 等流動性支援方式,希望提升銀行放貸及信用債投資,也讓市場產生 QE 預期。但有分析師認為,外界對中國準 QE 的預期是誤讀,認為人行最新舉動和 6 月擴大 MLF 擔保品範圍的目標一脈相承。

近來市場傳出窗口指導銀行增配 AA + 以下信用債後,外界開始把人行的最新動作視為準量化寬鬆 (QE),把資金注入信用債市,緩解民間企業
借貸融資難問題,避免信用債市場發生流動性枯竭,並刺激經濟增長和提振通膨。

RBC Capital Markets 亞洲外匯策略主管 Sue Trinh 指出,很明確可看出,人行將鼓勵購買更多企業債,更直指中國在其他全球其他國家紛紛收緊貨幣
借錢政策的當下,會反其道而行推出更多量化寬鬆措施。

不過,興業研究固定收益首席分析師徐寒飛卻不這麼認為,強調市場對人行 QE 的預期可能是種誤讀。

他指出,人行在 6 月初就曾宣佈,適當擴大 MLF 擔保品範圍,將不低於 AA 級的小微企業、綠色和「三農」金融債券,AA+、AA 級公司信用類
借錢債券等等納入擔保範圍。由於上述動作在緩解信用債壓力的作用上效果有限,才會有最新透過 MLF 支持刺激銀行配債的政策。

徐寒飛指出,雖然這麼作降低了銀行的資金成本,卻無法改變目前信用債壓力較大的源頭,也就是發行人的再
借貸融資能力和獲利能力。此外,銀行表內投資信用債不僅是因為風險偏好影響,還受制於風險管理政策和資本金約束。

以目前監管和銀行狀況來看,就算人行以 MLF 降低了相應成本,也不太可能讓銀行大舉
借款投資中低評級信用債,相對釋放出來的流動性規模也就有限。因此在信用債基本面有大幅度改善以前,對目前內容版本的「QE」期望不必過高。

講到這邊,不管這回到底是不是中國準 QE。回想當年金融
借錢危機時,美國和歐洲央行透過大規模放鬆貨幣政策,對美元和歐元的走勢有很大影響。這回中國準 QE 傳得沸沸揚揚,對人民幣走勢會有怎樣影響?

徐寒飛表示,根據美德短端國債利差估值的美元指數,已經逐漸出現高估,預計美元指數的強勢反彈很可能 7 月進入尾聲。加上近期人民幣早已充分釋放市場
借貸情緒,預計貶值幅度將放緩,甚至可能出現反彈。

房貸借錢利率砍到見骨!

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國內游資浮濫,資金需求卻低迷不振,借錢利率殺到見骨,中央銀行資料顯示,國內銀行今年第1季放款加權平均利率連兩跌至1.91%,創歷史新低。

大型公股行庫主管表示,企業融資動能疲弱,銀行資金過剩、無處去化,只有殺價競爭搶業務。受新承作房貸及政府機關低利
借款影響,使放款借貸利率不斷探底。

今年5月五大銀行(台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀)新承作房貸利率僅1.627%,追平歷史次低紀錄,僅次於2010年5月創下的1.616%歷史新低水準。

青年安心成家方案 前2年1.44%

各銀行殺價競爭、積極搶市,正是消費者撿便宜的時機。借款人年齡在20歲以上,目前名下無自用住宅,可選擇公股銀行辦理的青年安心成家購屋優惠
借貸款,採機動利率,前2年房貸利率為1.44%,第三年起利率1.74%,每戶最高可貸800萬元;公教人員專案房貸利率最低則是1.56%起跳。

利率外 還要注意負債比及收支比

銀行主管表示,買房是人生大事,除了貸款利率外,還要注意自己的「負債比」及「收支比」。

銀行主管指出,「負債比」是每個月所需支出償債的金額占收入淨額的比率。民眾可用每個月的償債金額,包括房租或房貸,除以所得淨額(扣稅後的淨所得),就可算出負債比。「收支比」則是每個月的收入減去每個月的支出開銷,得出來的金額再除以每個月所要繳交房貸總額的倍數。

銀行要
借錢給你多少錢 看「收支比」

「負債比」是顯示負債與收入的比例,負債比率愈低,就有愈多錢可供儲蓄或花用。「收支比」則是影響銀行決定要借你多少錢的重要依據。在借款之前,可以先行算出銀行大概可以借你多少錢,以及應該準備多少自備款。

台銀主管指出,會以借款人的「收支比」為衡量基準,如果低於130%,會彈性調降房貸成數,以降低
借貸風險。

降房貸成數 可能可有較長寬限期

銀行主管說,除了貸款人的資歷及房屋的條件之外,房屋
借貸利率、成數與寬限期,是互相牽動調整的條件。如果自備款不足,降低房貸成數,可能可以有比較長的寬限期。

不過,銀行主管提醒,寬限期期間,只需繳納利息,負擔低,但寬限期只是將繳納本金的時間延後,整體計算下來,反而要繳給銀行更多的
借錢利息。

專找菜鳥!向工讀生借錢加油 一去不回

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最近在高雄出現一名男子,跑到加油站以趕著送貨但貨車沒油,希望借錢應急,為了取信於人押雙證件等,保證隔天還,加油站員工好意借他6千元,結果男子拿了錢一去不回。警方調查這名38歲鄭姓男子,106年出獄至今,至少犯下10幾起詐欺案,差別是這次他和加油站員工簽借據,遊走法律邊緣,即使沒還加油站員工只能提民事訴訟,不能告他借貸詐欺。

三更半夜,穿著黃色上衣頭戴安全帽的男子,騎機車到加油站不是要加油,而是開口
借錢

加油站員工一開始還搞不清楚,男子只好把機車停在一邊,再走回加油島,耐心的解釋他的來意,他說趕著去北部送貨,貨車開到一半沒油,身上沒錢能不能先跟他
借錢應急,保證隔天就還,結果錢拿了一去不回。

事情發生在高雄市仁武區的一間加油站,男子看準大夜人少,以聊天方式降低加油站員工的戒心,並且拿出雙證件取信於人,最後再寫下借據
借貸成功借走6千。加油站員工太單純,熱心相助結果被騙,近1/4的薪水沒了。花錢買經驗,要告他詐欺也沒辦法,因為當初借錢男子簽下借據,如果沒有還錢只能算借貸借款糾紛,法律上只能走民事訴訟。

澄觀派出所副所長:「因為一旦跟他寫了借據之後,就會在民事與刑事上成為灰色地帶,他之前用這種方式去跟民眾
借貸的時候,可能都沒有寫借據,他都被人家告詐欺。」

警方調查38歲鄭姓男子,106年出獄後居無定所,至今犯下10幾起詐欺案,每次都挑超商或是加油站員工下手,只是這次他學聰明,
借貸簽借據,即便沒還頂多也是民事訴訟,遊走法律邊緣,只能提醒民眾多注意不要被他騙了。

假冒友人LINE借錢 婦人險被騙走5萬

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宜蘭一名李姓婦人在LINE上接到賴姓友人欲借款的訊息,並以LINE通話,跟李姓婦人借了5萬元。李婦不疑有他,立刻前往銀行匯款,之後打電話跟友人確認,朋友卻說沒這回事,直覺被詐騙,她趕緊求助,警方與銀行行員立刻啟動「圈存機制」,確定款項還沒被領走,才把這筆錢追回來。
 
警方指出,30多歲的李姓婦人在LINE上接到好友訊息,說要跟她急借5萬元,對方還透過LINE通話確認此事,因為聲音很像,李姓婦人不覺有異,立刻帶著小兒子於5月7日下午1時許,前往臺銀宜蘭分行,把5萬元匯給友人。
 
李姓婦人匯款後,以行動電話跟友人確認款項是否收到,但朋友說,「我幹嘛跟你借錢」,強調沒向李婦借款,李婦才驚覺可能遇上詐騙集團,立刻向銀行行員求助,希望能把錢追回來。
 
駐守臺銀的保七小隊長、警員和臺銀行及襄理等人立即安撫婦人的情緒,並透過「圈存機制」,確定該款項還沒被領走,立刻以「圈存機制」,將這筆5萬元給救了回來,保住5萬元。
 
警方也把相關資料交送轄區派出所,追查幕後詐騙集團。保七總隊第一大隊提醒,民眾若接到親友電話或通訊軟體借款,務必向本人查證,以免受騙上當,若不慎遭騙,款項已匯出去,得趕緊向銀行或撥打165反詐騙電話,啟動「圈存機制」,還有機會把遭騙的錢追回。
 
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