隨著經濟轉暖，貸款買房的家庭越來越多，信用卡業務也紅火起來。「家庭負債」再次成為城市理財行業的熱門話題。負債提前實現了家庭的消費與投資理想，卻增大了家庭財務運行的風險。

對於普通家庭來說，該如何科學負債呢？

案例解析

案例一：陳先生35歲，與太太有一5歲小孩。夫婦倆年總收入12萬元，夫妻兩人均有社保。陳先生有房產一套，位於海珠區，市值150萬元，20年還款期，目前剩餘貸款餘額80萬，還有15年的還款期限，每月供款7400元。

建議：延長還款期

陳先生夫妻兩人每月的工資收入才1萬元，但每月還款負債8000元左右，每月還款額占收入的80％，大大超過了警戒線60％，這樣的負債有幾個人能承受得起？

建議將還款期限延長10年，今後每月還款為5400元。既維持每月支出，每月節餘除了日常支出外，還可用於準備小孩的成長教育金。陳先生一家的月淨收入，可以定投的方式投資基金，以指數基金和大盤藍籌股基金為主，堅持長期投資理念，以減輕負擔。

案例二：阿東目前在廣州經營一間小服裝店。當初的投資資金為10萬元，全部是借親戚的，答應兩年後歸還，並按市場利率計息。

建議：創業需要自有資金

阿東可算是白手起家，自有資產為零，現有資產完全是來自親朋好友。像這種完全靠借錢投資，自己又沒有在廣州經營服裝的經驗，風險是很大的，如果失敗，自己還不起錢，朋友和家人也會受到影響。借款投資不僅放大了收益，也放大了風險。如果我們只用自己的錢去投資，虧損了，就算要重來，還有很多機會。但如果是借錢投資，一旦虧損，負債纍纍，正常日子也無法過了。建議像阿東這樣的青年，在自我積累後再負債投資，比如小本創富需要的10萬元，最好能自有4~5萬元，再借款5~6萬元。

案例三：小王是一位剛畢業的大學生，現為電信部門的一名普通員工，月收入3000元，已有3張信用卡，由於所在一家大型公司，銀行給她的信用額度也較高，小王每月信用卡還款達2700元。

建議：「以卡養卡」是陷阱

很多人一口氣辦了幾張信用卡，以便用來以卡養卡。表面上看似乎是理財之道，實際上已跌進循環欠息的陷阱。

一般持卡人在免息期還款是免息的，但如果超出這個期限，並不是按超過免息期外的日期計息，而是從消費當天開始計起。像小王每月的信用卡還款額都接近工資收入，還款壓力是很大的，應該適當控制消費慾望，減少支出。比如每月的收入是3000元，其負債消費的比例最好不要超過40％，即1200元。