借錢與借貸-錢訊借錢網

朋友之間應以救急不救窮為借錢原則

莎士比亞曾說過:“不要輕易借錢給別人，也不要輕易向別人借錢;借錢給別人會讓你人財兩失，向別人借錢會讓你揮霍無度。”在記者的採訪中，因為借錢而導致的不良結果的個案比比皆是。

某律師事務所律師表示，以他所經手的多件借貸糾紛案例來看，民間借貸出現糾紛的情況多種多樣。最常見的是認帳不還錢，有的是確實沒有償還能力，有的有償還能力，但轉移隱匿財產，找各種藉口拒不償還。

這種情況下，往往因為債務人沒有可供執行的財產，或無法查找其財產線索，導致債權人的債權長時間不能實現，有的甚至最終也不能索回欠款，造成債權人的經濟損失。而對於無法及時清償欠款的情況，訴諸法律的案例呈現增多趨勢，一旦通過法律途徑解決，對債務人的損害也是較大的，既給其誠信問題帶來污點，還將面臨債務追償。

如果經過深思熟慮之後，決定借款借貸給他人，那麼必須取得必要的證據，同時考慮盡量增加債務人的償還保障。首先，要求債務人寫一個借條是必須的，借款人姓名，身份證，借款金額，還款日期等，都要寫清楚。如果對借款人不是很熟悉，還要驗證身份證的真實性。這裡有一個需要注意的問題，借錢網借條一定要債務人當場書寫簽名，不能對方提前寫好了交給出借人，防止非本人簽字而導致借條失效。

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稅貸借錢一次就有下次

姊妹們，上次提到，今年稅局會格外開恩，如果妳申請分期交稅，她們會豁免妳的附加費。

本來，稅局是會按到期未繳付稅款的金額徵收5%附加費。在繳款期限6個月後，所有未繳交的稅款會再被徵收10%附加費。如果以這個比率計，向稅局「借稅貸」本來會比向銀行借為貴的，但現在稅局豁免這個附加費，就等於「免息」向稅局借貸，應該是優先考慮的！

因此，姊妹們如果真的手緊，我建議先向稅局打主意。當然，我知道，部分姊妹或許仍然傾向問銀行借貨，因為今時今日的所謂稅貸，已經不再局限用途，而且也有機會借多過妳交稅額，變相有一筆低息貸款可以運用。

對於已經有一些卡數未清的姊妹們來說，某程度上也可以作為借貸債務重組，這未嘗不是一件好事。

不過，我想提醒一下各位姊妹，如果妳今年借稅貸的原因是理財不善，令到自己真的很手緊，沒有足夠餘款交稅，我擔心，如果未來一年妳沒有人工加的話（假如有人工加，下年的稅負又會加重），借完今次之後，妳好可能要再借錢第二次，甚至第三或第四次，墮進了稅貸的「黑洞」！

試想想，如果今年人工不變，下一年的稅款也會相差無幾，但今年妳已經要撥開整筆稅款的金額來還給銀行（儘管低息，但也要加上利息呀！），除非妳肯節衣縮食，否則，還了今年的稅貸後，妳又何來餘款去交下一年的稅呢？！

如果妳不能或不想節衣縮食，妳是不是以後就年年都要借錢交稅呢？！

姊妹們，如果不想墮進稅貸的「黑洞」，當妳第一次因為理財不善而要借稅貸，妳便要馬上開始節衣縮食，預留兩倍多一點的稅款（因為借稅貸是要付利息的，所以要預留比稅款多一點的錢），一筆是用來償還剛借了的稅貸，另一筆是用來交下一年度的稅。否則，未來妳只會是替銀行打工了！

借錢是傷感情的嗎？

凡是涉及借錢的事都是很敏感，看你們關係和對方性格，如果兩個人關係很好，對方性格大方開朗，其實在他經濟允許的條件下，是可以借錢借貸的，前提要先約定好日期，還的時候只能提前盡量不要延後，要是好朋友做事謹慎，盡量不要開口了，可以告訴他你的困境，倘若主動借給你，你也要“表示”一下，實在不行，一定要有誠懇的謝意，一般朋友借個小錢我想是沒問題的，如果身邊有幫你借錢解決你困境的人，請你珍惜，這樣的他沒把你當外人。在這樣的社會，能有人為你擔風險，那個人絕對是你的財富，你的貴人，所以要好好的珍惜這個朋友。

關於借錢網和感情的關係，還是順其自然，不要想太多，就是記住養成借了盡快還，俗話說的好，「有借有還，再借不難」，更不要出現忘記到底有還沒還的行為，倘若你明明記得你還錢了別人還向你要，你把你的想法說出來，如果被否認，小額的就給他，大額的一定要理論明白，如果別人沒還你，你記得提醒，不要自己對別人妄下斷言，可能真是忘了，要是你記得沒還，他說還了，那就算了，但是以後一定不要和這樣的人模模糊糊了，一清二白，借錢管道很多的，不一定是你才能幫助他。

還有一種就是你借錢給了他，他沒有準時還，這樣會傷感情，你心裡不舒服。
你不借錢給他，他會覺得你這個朋友問借點錢都不錯，那麼摳門。他心裡會怎麼樣想你，借錢與不借錢取絕於本人，自己衡量一下就好，平常也要低調一點，要不然會有更多的朋友找你借貸，這樣會成為一個依賴，一旦他沒錢想到第一個肯定會是你，所以有時候該拒絕時就拒絕，雖然有句話說「在家靠父母，出門靠朋友」，朋友有難，幫忙是一定要的，但是要衡量自己的借貸能力，以免到最後沒幫到他，自己也陷入困境。

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觀光旅館貸款借錢閉門羹大減

銀行主管指出，選後對觀光旅館業貸款轉趨樂觀，業者借錢時吃閉門羹的機率下降，但銀行仍將評估五大要素，包括地點、客源分散度、住房率、營收結構以及是否走精質路線等，其中住房率更要求最好達6成以上。
大選過後外界看好會有陸客回流效應，可望帶動先前低迷慘淡的觀光旅館業復甦，但銀行業者樂觀之餘借貸也不敢掉以輕心，銀行主管表示，倘若觀光旅遊業把希望全部寄託在陸客之上，因為兩岸政治情勢詭譎多變，若無法充分開發陸客以外的其他客源，銀行反而會認為借貸風險太高，最好是客源能夠分散。
對於住房率，大多數大型行庫主管表示「就算沒有8成，至少也得有6、7成」，唯一例外是以餐飲聞名的五星級飯店，行庫主管說明，若以營收比重借貸來看，很多五星級大飯店的餐飲營業占營收比重大約5成，也就是獲利來源並不全押在住房，這時若該大飯店來借款，銀行仍相當樂意往來。
銀行主管進而分析，倘若餐飲占一定的營收比重，等於分散了營運借錢風險，不再僅依賴住房；至於怎樣的餐飲營收比重較佳？大型行庫主管說明，一般而言，能有3、4成就不錯，有些飯店餐飲營收更達5成甚至7成以上，換言之，這些旅館的餐飲是真正打出名號、品牌，由於獲利來源雙元化，銀行借錢也較放心。
至於旅館業的品質或所在的區位，則是銀行在意的另外兩大重點，尤其是走低價路線旅館業，在借貸上相對吃虧，銀行寧可借給房價較高，但品質精緻的旅館業者。
區位方面，行庫主管舉例，曾有很多分行送上先前曾有一波流行的「膠囊旅館」，也就是坪數可能僅1、2坪，然後借錢還蓋在地下室，送到總行來後幾乎全部被「退件」，主要是該擔保品位於地下室，「連要處分都很困難」，何況膠囊旅館幾可說全部依賴背包客，變數更大，所以銀行也不敢進行相關借款授信。

市場預期中國準QE救借貸債市

中國人行近來透過提供中期借貸便利資金 (MLF) 等流動性支援方式，希望提升銀行放貸及信用債投資，也讓市場產生 QE 預期。但有分析師認為，外界對中國準 QE 的預期是誤讀，認為人行最新舉動和 6 月擴大 MLF 擔保品範圍的目標一脈相承。

近來市場傳出窗口指導銀行增配 AA + 以下信用債後，外界開始把人行的最新動作視為準量化寬鬆 (QE)，把資金注入信用債市，緩解民間企業借貸融資難問題，避免信用債市場發生流動性枯竭，並刺激經濟增長和提振通膨。

RBC Capital Markets 亞洲外匯策略主管 Sue Trinh 指出，很明確可看出，人行將鼓勵購買更多企業債，更直指中國在其他全球其他國家紛紛收緊貨幣借錢政策的當下，會反其道而行推出更多量化寬鬆措施。

不過，興業研究固定收益首席分析師徐寒飛卻不這麼認為，強調市場對人行 QE 的預期可能是種誤讀。

他指出，人行在 6 月初就曾宣佈，適當擴大 MLF 擔保品範圍，將不低於 AA 級的小微企業、綠色和「三農」金融債券，AA+、AA 級公司信用類借錢債券等等納入擔保範圍。由於上述動作在緩解信用債壓力的作用上效果有限，才會有最新透過 MLF 支持刺激銀行配債的政策。

徐寒飛指出，雖然這麼作降低了銀行的資金成本，卻無法改變目前信用債壓力較大的源頭，也就是發行人的再借貸融資能力和獲利能力。此外，銀行表內投資信用債不僅是因為風險偏好影響，還受制於風險管理政策和資本金約束。

以目前監管和銀行狀況來看，就算人行以 MLF 降低了相應成本，也不太可能讓銀行大舉借款投資中低評級信用債，相對釋放出來的流動性規模也就有限。因此在信用債基本面有大幅度改善以前，對目前內容版本的「QE」期望不必過高。

講到這邊，不管這回到底是不是中國準 QE。回想當年金融借錢危機時，美國和歐洲央行透過大規模放鬆貨幣政策，對美元和歐元的走勢有很大影響。這回中國準 QE 傳得沸沸揚揚，對人民幣走勢會有怎樣影響？

徐寒飛表示，根據美德短端國債利差估值的美元指數，已經逐漸出現高估，預計美元指數的強勢反彈很可能 7 月進入尾聲。加上近期人民幣早已充分釋放市場借貸情緒，預計貶值幅度將放緩，甚至可能出現反彈。

房貸借錢利率砍到見骨！

國內游資浮濫，資金需求卻低迷不振，借錢利率殺到見骨，中央銀行資料顯示，國內銀行今年第1季放款加權平均利率連兩跌至1.91%，創歷史新低。

大型公股行庫主管表示，企業融資動能疲弱，銀行資金過剩、無處去化，只有殺價競爭搶業務。受新承作房貸及政府機關低利借款影響，使放款借貸利率不斷探底。

今年5月五大銀行（台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀）新承作房貸利率僅1.627％，追平歷史次低紀錄，僅次於2010年5月創下的1.616％歷史新低水準。

青年安心成家方案前2年1.44%

各銀行殺價競爭、積極搶市，正是消費者撿便宜的時機。借款人年齡在20歲以上，目前名下無自用住宅，可選擇公股銀行辦理的青年安心成家購屋優惠借貸款，採機動利率，前2年房貸利率為1.44%，第三年起利率1.74％，每戶最高可貸800萬元；公教人員專案房貸利率最低則是1.56％起跳。

利率外還要注意負債比及收支比

銀行主管表示，買房是人生大事，除了貸款利率外，還要注意自己的「負債比」及「收支比」。

銀行主管指出，「負債比」是每個月所需支出償債的金額占收入淨額的比率。民眾可用每個月的償債金額，包括房租或房貸，除以所得淨額（扣稅後的淨所得），就可算出負債比。「收支比」則是每個月的收入減去每個月的支出開銷，得出來的金額再除以每個月所要繳交房貸總額的倍數。

銀行要借錢給你多少錢看「收支比」

「負債比」是顯示負債與收入的比例，負債比率愈低，就有愈多錢可供儲蓄或花用。「收支比」則是影響銀行決定要借你多少錢的重要依據。在借款之前，可以先行算出銀行大概可以借你多少錢，以及應該準備多少自備款。

台銀主管指出，會以借款人的「收支比」為衡量基準，如果低於130％，會彈性調降房貸成數，以降低借貸風險。

降房貸成數可能可有較長寬限期

銀行主管說，除了貸款人的資歷及房屋的條件之外，房屋借貸利率、成數與寬限期，是互相牽動調整的條件。如果自備款不足，降低房貸成數，可能可以有比較長的寬限期。

不過，銀行主管提醒，寬限期期間，只需繳納利息，負擔低，但寬限期只是將繳納本金的時間延後，整體計算下來，反而要繳給銀行更多的借錢利息。

專找菜鳥！向工讀生借錢加油一去不回

最近在高雄出現一名男子，跑到加油站以趕著送貨但貨車沒油，希望借錢應急，為了取信於人押雙證件等，保證隔天還，加油站員工好意借他6千元，結果男子拿了錢一去不回。警方調查這名38歲鄭姓男子，106年出獄至今，至少犯下10幾起詐欺案，差別是這次他和加油站員工簽借據，遊走法律邊緣，即使沒還加油站員工只能提民事訴訟，不能告他借貸詐欺。

三更半夜，穿著黃色上衣頭戴安全帽的男子，騎機車到加油站不是要加油，而是開口借錢。

加油站員工一開始還搞不清楚，男子只好把機車停在一邊，再走回加油島，耐心的解釋他的來意，他說趕著去北部送貨，貨車開到一半沒油，身上沒錢能不能先跟他借錢應急，保證隔天就還，結果錢拿了一去不回。

事情發生在高雄市仁武區的一間加油站，男子看準大夜人少，以聊天方式降低加油站員工的戒心，並且拿出雙證件取信於人，最後再寫下借據借貸成功借走6千。加油站員工太單純，熱心相助結果被騙，近1/4的薪水沒了。花錢買經驗，要告他詐欺也沒辦法，因為當初借錢男子簽下借據，如果沒有還錢只能算借貸借款糾紛，法律上只能走民事訴訟。

澄觀派出所副所長：「因為一旦跟他寫了借據之後，就會在民事與刑事上成為灰色地帶，他之前用這種方式去跟民眾借貸的時候，可能都沒有寫借據，他都被人家告詐欺。」

警方調查38歲鄭姓男子，106年出獄後居無定所，至今犯下10幾起詐欺案，每次都挑超商或是加油站員工下手，只是這次他學聰明，借貸簽借據，即便沒還頂多也是民事訴訟，遊走法律邊緣，只能提醒民眾多注意不要被他騙了。

假冒友人LINE借錢婦人險被騙走5萬

宜蘭一名李姓婦人在LINE上接到賴姓友人欲借款的訊息，並以LINE通話，跟李姓婦人借了5萬元。李婦不疑有他，立刻前往銀行匯款，之後打電話跟友人確認，朋友卻說沒這回事，直覺被詐騙，她趕緊求助，警方與銀行行員立刻啟動「圈存機制」，確定款項還沒被領走，才把這筆錢追回來。

警方指出，30多歲的李姓婦人在LINE上接到好友訊息，說要跟她急借5萬元，對方還透過LINE通話確認此事，因為聲音很像，李姓婦人不覺有異，立刻帶著小兒子於5月7日下午1時許，前往臺銀宜蘭分行，把5萬元匯給友人。

李姓婦人匯款後，以行動電話跟友人確認款項是否收到，但朋友說，「我幹嘛跟你借錢」，強調沒向李婦借款，李婦才驚覺可能遇上詐騙集團，立刻向銀行行員求助，希望能把錢追回來。

駐守臺銀的保七小隊長、警員和臺銀行及襄理等人立即安撫婦人的情緒，並透過「圈存機制」，確定該款項還沒被領走，立刻以「圈存機制」，將這筆5萬元給救了回來，保住5萬元。

警方也把相關資料交送轄區派出所，追查幕後詐騙集團。保七總隊第一大隊提醒，民眾若接到親友電話或通訊軟體借款，務必向本人查證，以免受騙上當，若不慎遭騙，款項已匯出去，得趕緊向銀行或撥打165反詐騙電話，啟動「圈存機制」，還有機會把遭騙的錢追回。

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四川女借錢不還捱告

四川成都新津法院日前審理一宗借款債務糾紛案時，張姓被告為毀滅證據，竟在法官面前撕毀借據，最終被法官要求寫悔過書。雖然證據被破壞，但由於紙上內容依然清晰可見，法院判決張女需歸還所欠款項連帶利息9萬多元人民幣（約10.6萬港元）。

案件於上月11日上午10時許庭審，當庭審進行到舉證、質證階段時，原告向法庭出示了一張借貸借據及還款細節，借據載明2011年12月被告從原告借了逾16萬元，並分6筆還清了借貸部分本息。

法官賈肖按照程序，讓書記員將借據及還款細節遞給被告，要求她對對份證據進行質證。被告接過借據後，竟趁法官不注意偷偷將兩張證據撕成兩半。「你這是在做甚麼！」法官發現後立即喝止其行為，並宣布休庭。

在法官的訓誡下，張女認錯，在休庭期間寫下一份借貸悔過書，並解釋自己「因為激動」才做出如此借錢行為。由於張女只是將證據撕成兩半，證據的內客依然可以辨識清楚，加上張女的認錯態度較好，法院並未對其作出罰款或拘留處罰，最終判決張女歸還所欠借錢款項。

借錢借條上這三字讓無數人吃大虧！

生活中，因借條中的一字之差，導致債主手中的「催命符」瞬間變成一紙空文的情況時有發生。為了讓這種人間悲劇不再上演，在此提醒大家，以下3個字如果出現在借條中，一定要引起警覺。

借錢不寫「借條」，寫「欠條」

生活中，很多人都將「借條」與「欠條」混為一談，其實兩者在法律上有著明顯的區別。假如兩者均沒有寫明具體的還款時間，一旦債務人賴賬不還，那麼，借條的訴訟有效期長達20年之久，而欠條的訴訟有效期只有2年，一旦超過這一期限，債主就會喪失勝訴權，該借貸關係便不受法律保護。

所以，提醒大家，當別人開口向你借錢時，一定要讓對方寫借條；假如對方執意要寫欠條，必須要在欠條內寫明具體的還款時間。

「今借」與「今借到」的區別

借條中「今借…」與「今借到…」只相差一個「到」字，就給了借款債務人賴賬的口實。假如借條中寫的是「今借某某10萬元」一些債務人便會以此大做文章，在法庭上辯解稱，借條雖然是我寫的，但只是表達了借錢意願，本人並沒有真正收到錢！此時，假如債主拿不出其他的證據來反駁，往往就會吃「啞巴虧」。

因此，建議大家，借貸借條書寫用詞一定要嚴謹、規範，才能避免上述情況的發生。此外，在將借款交給債務人時，最好採用銀行轉賬的方式，保留轉賬憑證，以備不時之需。

「還」，是「huan」還是「hai」

假如借條中出現「今還欠款10萬元」的字樣，可以理解為「今還（huan）欠款10萬元」，也可以理解為「今還（hai）欠款10萬元」，究竟是還（huan）還是還（hai）即使債主告到法院，連法官都難以判斷，最終往往以借錢債主敗訴而告終。

因此，提醒大家，借錢借條書寫過程中，一定要避免上述因一字之差導致歧義的情況發生。比如，上述例子中，如果想表達已經還款的意思，可以寫成「今歸還欠款10萬元」；反之可寫成「今未還欠款10萬元」即可。

除此之外，債主們還需注意借條中債務人的署名及身份證號碼一定要與身份證保持一致，避免對方寫小名或外號的情況發生；同時，一定要把雙方商定的利息寫進借貸借條，避免到還款時債務人裝傻賴賬。

海外借錢投資

各處鄉村各處例，你除了要熟悉當地物業市場之外，亦要了解當地對外國人買賣或出租物業的法例和規管，如有需要就要諮詢獨立的法律意見。另外，你亦要考慮以下事情：

貨幣匯價：當地貨幣對港元的匯價走勢，將影響你的海外置業成本及投資回報。

稅務：各國有不同借錢的稅制，你要熟悉當地就買賣物業的稅項，有些國家會有物業增值稅，亦會就非當地人買賣物業抽稅。當地的稅務政策也可能會不時改變。

按揭貸款：如果你需要借錢置業，尋找可為你海外置業承造按揭的銀行，比較不同銀行的按揭成數、息率、還款期，以及可以選擇的貸款貨幣。

遺產安排：如你的海外物業將成為你遺產的一部分，你應了解當地的遺產法例及借錢稅項。

現樓或樓花：購買樓花（即未建成的物業）可能會得到發展商的一些額外優惠，但風險亦會較高。由於你未必可以經常實地視察物業的興建情況，購買海外樓花的借貸風險會更高。事實上，媒
體不時報道有海外樓花項目「爛尾」，或項目落成後貨不對辦的個案。

＊集體投資計劃＊

有些海外物業投資項目，性質上並非為單純的物業買賣，而有可能是集體投資計劃，向本港公眾銷售集體投資計劃會受到證券及期貨條例的規管。

在一般的物業投資中，當你購入物業後，你應該有管理物業的日常控制權，例如決定是否出租物業，租給誰人和釐定租金等。然而，如有關的物業投資屬於集體借貸投資計劃，你就不會有管理
物業的日常控制權，你和其他投資者的物業單位的日常管理和租賃事務可能會由項目營運者統一處理。另外，你所得到的租金收入有可能並非來自你所擁有的單位，而可能是匯集整幢物業的收
入後分派。一些酒店、服務式住宅、學生宿舍和商場的投資項目，由於性質上需要借錢由他人代投資者管理，會有較高機會屬於集體投資計劃。

一般而言，集體投資計劃必須經由持有證監會牌照或註冊的中介人銷售。未得到證監會認可的集體投資計劃只可售給專業投資者或根據證券及期貨條例下的其他豁免來銷售。
投資海外物業謹慎而行。

本港的監管機構原則上可能無權力規管海外的交易活動，例如《地產代理條例》只規管地產代理所處理的本港物業借貸交易，海外的物業買賣一般不受該條例所規管。至於證監會在規管涉及海
外計劃營運者和海外物業的集體投資計劃方面，亦可能會有相當大的限制。你在投資海外物業時要格外謹慎，因為如出現任何問題和糾紛，本港的監管機構未必可以提供協助。

投資於涉及海外物業的集體借貸投資計劃受到的保障非常有限，投資者或會蒙受重大損失。

男友借錢頻率多了她才知遇到愛情騙子

高市徐姓女子在網路聊天室認識「林志宏」，兩人交往2個月期間，對方不斷用各種理由向她借錢週轉，徐女陸續借給他44萬餘元後，發現對方無意還錢，只好逼他簽下本票，但「林志宏」根本不是本名，本票簽了也沒用，徐女只好提告詐欺，高雄地院審理後，將這位化名「林志宏」的吳姓男子判刑1年4月、拘役120天，均可易科罰金。

判決指出，徐姓女子在102年10月初時，透過網路聊天室認識網名「林志宏」的男子，相識不到1個月，雙方便成為男女朋友；同年10月底起，「林志宏」陸續以維修手機、幫友人還賭債、幫自己還賭債為由，陸續借向徐女錢花用。

「林志宏」為取信徐女，先騙她自己有定存400萬元即將到期可以解除，且他還有在做職棒簽賭，只要有打球就有錢領，徐女見他每次都只是借幾千、幾萬元，自認對方都跟她交往了應該不會落跑，於是陸續借錢給他44萬餘元。

不過，錢借出後一直沒還，徐女也覺得可疑，要求「林志宏」簽下3張70萬、共210萬元的本票，「林志宏」也豪爽簽名，但本票簽完後，「林志宏」借錢頻率變多，徐女直覺有異，只好報警請警方協助，經警方介入調查後，發現「林志宏」是假名，真實身分是個僅高中肄業的吳姓男子，徐女此時才驚覺受騙上當，人財兩失的情況下，只好訴諸法律還她公道。

金融時代人人都是借錢貨幣發行者

很多人對一些城市的高房價始終感到不可思議：大家收入這麼低，大城市房價為甚麼這麼高？

2010年初，我坐著友人C的車行駛在北京東三環，到國貿附近，他問我，東三環外通惠河南岸的蘋果社區，140平米單價2萬（抑或是2.2萬元？）能不能買？我說可以買啊。他說，房價高得老百姓都要造反了。我很平靜地說，你還會看到房價借貸更高的。

3月20日，我從掌上鍊家查了查蘋果社區北區二手房報價（南區沒有接近面積的房源出售，現在議價空間很小），沒有140平米的戶型出售，有122平戶型每平報價38500元、39345元和42600元的，130平報價42000元的，146平報價43151元的。基本上都漲1倍了。

很多人都是從自己的收入角度出發，覺得房價高不可攀。且把那麼高的房價，卻有那麼多人買得起，歸因於奸商和貪官太多，正是因為他們推高了房價。

這在相當程度上是一個無知同時只用立場和屁股想問題、不用腦子想問題造成的誤解，甚至已經形成了刻板成見。有錢的商人可以大買特買（不過2011年至今，一線城市都遭遇了限購限貸），貪官可是不敢大買特買房地產的。因為房地產是最透明的財產，沒有之一。全世界都是如此。「不厚」先生在法國的別墅，都會被記者掘地三尺挖出借款來，國家紀委和監察部門，要掌握貪官的房產訊息，簡直易如反掌。

現實生活中我們看得比較多的新聞，是一些貪官家裏藏著很多現金、黃金或者古董、珠寶、藝術品。他們藏著這些現金和東西，事實上減少了社會流動性，客觀上降低了物價房價才對。

上海網友風格純粹先生有一段話，值得缺乏基本經濟和金融知識的人們一遍又一遍仔細推敲、反覆思索：

「去產能，實質上就是對實體經濟進行信用收縮，而穩增長、寬貨幣又需要信用擴張。各位明白了吧？M2的增長不是很多憤青理解的印鈔，而是通過信貸進行的，沒有商業銀行的信貸投放，也就沒有M2的增長，房地產從來是印鈔機，而不是吸納了貨幣。

「在網上見過太多的無腦憤青，我們普通人跟央行的直接關係就是M0，也就是流通中的現鈔，別的都是通過央行和借錢商業銀行的互動間接影響了我們。金融知識普及太難了。所以，我推薦普通人從學習童大煥老師的書籍學習經濟學的基本知識。

「這個道理就像童老師以前說的，誰推高了房價？是我們購房者本身，而不是政府和開發商。M2也是這樣，是我們千千萬萬的企業和個人的信貸行為創造了天量的M2。」

我以前也認為房地產吸收了貨幣。現在知道，物品的價值是被人為賦予的，賦予土地和房屋價值的同時就是創造貨幣的過程。就像秘魯經濟學家德．索托《資本的秘密》所揭示的：窮人、窮國之所以窮，是因為他們的土地、房屋等死借錢資產不能通過正規的金融體系變成活資本。換用今天的話來說，就是沒有貨幣給那些死資產賦予翅膀和靈魂。

我們先來簡單說一說，M0、M1、M2的概念：

（1）流通中現金M0，是指銀行體系以外各個單位的庫存現金和居民的手持現金之和；

（2）狹義貨幣供應量（即M0+非金融性公司的活期存款）M1，是指M0加上企業、機關、團體、部隊、學校等單位在銀行的活期存款；

（3）廣義貨幣供應量（M1+非金融性公司的定期存款+儲蓄存款+其他存款）M2，是指M1加上企業、機關、團體、部隊、學校等單位在銀行的定期存款和城鄉居民個人在銀行的各項儲蓄存款借錢以及證券客戶保證金。

上述概念理解起來還是有點麻煩。我們更簡單地說，任何社會都是一個「三元社會」，每個時代都深刻地包含「三個世界」：賺多少錢花多少錢的那些人，只生活在M0的世界裏；那些賺多少錢還多少有些活期存款的那些人，只生活在M1的世界裏；那些賺了錢還有定期存款，或者向銀行有借款（變成了其他人的各種存款）的人，才是活在M2世界裏的人。

在任何時代，社會上有多少貨幣流通，都是一個巨大的未知數。比如貝殼時代，貨幣量多少取決於能撿到多少貝殼，各地撿的貝殼數量不一，誰也沒辦法統計；金、銀、銅錢時代，貨幣量多少取決於能生產多少金、銀、銅，各地產量也不一樣，同樣誰也沒辦法統計。

而真正有效的貨幣是流通中的貨幣。流通發現和創造借貸價值，而不是生產創造價值。這點非常重要。勞動價值論誤國誤民一文不值！

在非金融時代，絕大多數人只能活在M0和MI的世界裏，賺多少花多少，甚至入不敷出，只有少數人有點存款，M2-M1的量非常小。

但是，金融成為繼貨幣之後成為人類第二偉大的發明以來，人們可以通過信用貸款、房屋按揭等形式向自己的未來借錢，M2增量迅速增大。而M2，正是推高房價的重要力量。

我們每個人，在通過銀行按揭買房的時候，就相當於在印鈔票！

比如一個家庭A，30年按揭、基準利率，月供能力是5307.27元，那麼他可以貸款100萬元，2成首付，購買總價125萬元的房子。雖然他們的月供能力只有5300元（這是當下中國相當多的家庭都能承受的月供），但他們卻相當於印刷了100萬元的貨幣在社會上流通網站登錄！

而這125萬元被賣房人B拿到手以後，他又可以以此為首付，購買總價625萬元的房子（也以2成首付計），相當於B又創造出了500萬元的貨幣！

如此這般，你想想購買力是怎麼形成的吧！

你會說，銀行怎麼會有那麼多錢可以藉來借去呢？這裏的秘密是一個「存款準備金率」，比如存款準備金率是10%，那麼100元存進銀行，它可以借90元出來，90元再被存進銀行，又有81元可以借出來；如此循環往複，無窮無盡。一旦社會流通的大門開啟，大家對未來充滿信心或充滿恐慌，借錢借貸的潮流就滾滾向前，M2的潮水就一往無前。

政策對商業銀行的信貸投放，就是通過存款準備金率和信貸政策（如首付、利率、貸款年限等）來實現的，而存款準備金率和首付比率，都是撬動地球的那個支點，小，然而非常有力量。

有人會說，現代金融制度太壞了，助長那麼高的房價物價。但是你要想想，在金融制度發明以前，人們只能用已經賺到的錢蓋房子，那時人們的居住條件多差啊！金融制度發明以來，人們可以提前安排自己未來的預期收入！對自己的信心越足，責任感和信用越強，預支未來的能力也越強！

向未來借錢的人們，每一個都是印鈔者！未來世界，是由積極主動借貸創造貨幣者主宰和引領的。因此，在金融時代，惟有謹守信用，並且積極主動擁抱現代金融，也就是敢於向銀行借錢的人們，才能成為財富和世界的主人。

金管會推兩措施估增6300億資金借錢動能

為提振股市，金管會20日宣布，放寬銀行投資股市限額，由原先淨值的25%提高至30%，並將同步開放特定金錢信託受益權跨行質借業務，即投資人可用基金等信託財產，向銀行跨行質押借貸，貸款成數以5成為限，這兩項措施預估可增加6300億元的資金動能。

行政院20日祭出短期促進經濟方案，其中金管會研擬包括鼓勵證券商善盡造市的功能、提高銀行投資股票的限額及檢討壽險業借款投資不動產收益率不得低於2.875%限制。

不僅如此，金管會傍晚再加碼宣布，開放特定金錢信託受益權跨行質借業務，已函請銀行公會邀集信託公會及會員銀行研議相關作業程序及規範，預計1個月完成。也就是說，屆時投資人可將基金、國外股票及債券、指數型股票型基金(ETF)、證投信基金等具有高度流動性及次級市場的信託財產做為抵押品，向銀行質押借錢，不過，僅限跨行質借，也就是在A銀行買的基金，可向B銀行借錢，但貸款成數不能超過5成。

根據金管會統計，104年第2季信託業辦理特定金錢信託投資總額約新台幣3.28兆元，金管會預估，在3分之1客戶有質借貸需求下，以貸款成數5成計算，將可增加5000億的可運用資金，而這多出的可運用資金，由於沒有限定用途，預估這些資金再投入股市，金融操作的可能性相當高。

此外，為提高銀行資金運用效率及提升銀行借錢投資動能，金管會也將修正「商業銀行投資有價證券之種類及限額規定」第3點第1項第1款規定，將商業銀行投資於集中交易市場與店頭市場交易的有價證券原始取得成本總餘額上限，由不得超過該銀行淨值的25%，提高至30%，而這也是金管會首度調高借貸投資股市限額。

金管會說，這部分預計10天至2周內完成，屆時本國銀行投資股市金額，預計增加1300億元，銀行借錢投資風險配置決策更為靈活，提升資金運用動能。據了解，目前已有台北富邦銀行、上海銀行、聯邦銀行等5、6家銀行，投資股票已達25%上限，全體銀行投入股債約2000多億元。

借錢勿忘風險的評估

買樓借錢做按揭竟然毋須光顧銀行，以往可能被視為不可思議，現在卻成為新常態。近期多個新盤排隊登場，在一個月前仍只有零星發展商直接為買家提供高成數一按，現在一按高達八至九成已屬必備的促銷安排，是多年來罕見。正所謂針無兩頭利，發展商代替銀行的角色，樓市有得亦肯定有失。

金管局在過去幾年不斷收緊銀行按揭成數，置業人士一般只能借七成或更低，要符合條件才可申請按保借多一些，還要通過壓力測試計算供款借錢能力，導致缺乏首期成為很多想買樓人士無法逾越的障礙。

因此，發展商賣樓時自行為買家安排按揭，而且可借八、九成，完全是按市場借錢需求補位。由於不涉及銀行，相信監管機構不會在意，甚至樂觀其成，可紓緩社會要求放寛按揭減辣的壓力。當然，發展商願意充當「水喉」，顯示實力買家真的買少見少，新盤供應卻陸續有來，盡快吸納樓市的僅餘購買力是當務之急。

不過，買家選用發展商提供的按揭，事前亦應小心衡量。現時發展商提供按揭的成數無疑較高，但息率普遍亦較銀行按揭為高，低息優惠期過後，借錢利息負擔增幅頗大。而且，未來幾年如不幸遇上樓價向下調整，淪為負資產的風險較高，屆時想斬纜賣樓需要先行抬錢補差價，是另一重風險。

市場競爭本來無可厚非，但也不能忽視當購買力全部湧往一手樓，以往上車客揀二手，換樓客買新樓的階梯被打斷，勢必減弱樓市流通性，恐不利樓市健康發展。