金管會推兩措施 估增6300億資金借錢動能

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為提振股市,金管會20日宣布,放寬銀行投資股市限額,由原先淨值的25%提高至30%,並將同步開放特定金錢信託受益權跨行質借業務,即投資人可用基金等信託財產,向銀行跨行質押借貸,貸款成數以5成為限,這兩項措施預估可增加6300億元的資金動能。

行政院20日祭出短期促進經濟方案,其中金管會研擬包括鼓勵證券商善盡造市的功能、提高銀行投資股票的限額及檢討壽險業
借款投資不動產收益率不得低於2.875%限制。

不僅如此,金管會傍晚再加碼宣布,開放特定金錢信託受益權跨行質借業務,已函請銀行公會邀集信託公會及會員銀行研議相關作業程序及規範,預計1個月完成。也就是說,屆時投資人可將基金、國外股票及債券、指數型股票型基金(ETF)、證投信基金等具有高度流動性及次級市場的信託財產做為抵押品,向銀行質押借錢,不過,僅限跨行質借,也就是在A銀行買的基金,可向B銀行
借錢,但貸款成數不能超過5成。

根據金管會統計,104年第2季信託業辦理特定金錢信託投資總額約新台幣3.28兆元,金管會預估,在3分之1客戶有質
借貸需求下,以貸款成數5成計算,將可增加5000億的可運用資金,而這多出的可運用資金,由於沒有限定用途,預估這些資金再投入股市,金融操作的可能性相當高。

此外,為提高銀行資金運用效率及提升銀行
借錢投資動能,金管會也將修正「商業銀行投資有價證券之種類及限額規定」第3點第1項第1款規定,將商業銀行投資於集中交易市場與店頭市場交易的有價證券原始取得成本總餘額上限,由不得超過該銀行淨值的25%,提高至30%,而這也是金管會首度調高借貸投資股市限額。

金管會說,這部分預計10天至2周內完成,屆時本國銀行投資股市金額,預計增加1300億元,銀行
借錢投資風險配置決策更為靈活,提升資金運用動能。據了解,目前已有台北富邦銀行、上海銀行、聯邦銀行等5、6家銀行,投資股票已達25%上限,全體銀行投入股債約2000多億元。

借錢勿忘風險的評估

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買樓借錢做按揭竟然毋須光顧銀行,以往可能被視為不可思議,現在卻成為新常態。近期多個新盤排隊登場,在一個月前仍只有零星發展商直接為買家提供高成數一按,現在一按高達八至九成已屬必備的促銷安排,是多年來罕見。正所謂針無兩頭利,發展商代替銀行的角色,樓市有得亦肯定有失。

金管局在過去幾年不斷收緊銀行按揭成數,置業人士一般只能借七成或更低,要符合條件才可申請按保借多一些,還要通過壓力測試計算供款借錢能力,導致缺乏首期成為很多想買樓人士無法逾越的障礙。

因此,發展商賣樓時自行為買家安排按揭,而且可借八、九成,完全是按市場借錢需求補位。由於不涉及銀行,相信監管機構不會在意,甚至樂觀其成,可紓緩社會要求放寛按揭減辣的壓力。當然,發展商願意充當「水喉」,顯示實力買家真的買少見少,新盤供應卻陸續有來,盡快吸納樓市的僅餘購買力是當務之急。

不過,買家選用發展商提供的按揭,事前亦應小心衡量。現時發展商提供按揭的成數無疑較高,但息率普遍亦較銀行按揭為高,低息優惠期過後,借錢利息負擔增幅頗大。而且,未來幾年如不幸遇上樓價向下調整,淪為負資產的風險較高,屆時想斬纜賣樓需要先行抬錢補差價,是另一重風險。

市場競爭本來無可厚非,但也不能忽視當購買力全部湧往一手樓,以往上車客揀二手,換樓客買新樓的階梯被打斷,勢必減弱樓市流通性,恐不利樓市健康發展。

銀行借錢的效率提高

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全國銀行間同業拆借中心昨日宣布,即日起向符合條件的銀行間本幣市場成員提供SLF申請相關功能。銀行向央行借錢的效率大大提高了。
 
為便利常備
借貸便利申請,提高操作效率,經央行同意,全國銀行間同業拆借中心本幣交易系統昨日宣布,即日起向符合條件的銀行間本幣市場成員提供常備借貸便利申請相關功能。
 
換句話說,從今天開始,原本就具有SLF申請資格的城市商業銀行、農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用聯社四類機構,已經可以在本幣交易系統找央行
借錢了。交易中心稱,將根據今后政策要求為其他金融機構開通常備借貸便利申請權限。
 
相比央行其他投放流動性的工具,SLF的一大特點就是由金融機構主動發起,換句話說,銀行等存款類金融機構如果缺錢,就可以直接與央行進行一對一的交易。
 
SLF,是央行的一種提供流動性的工具,主要功能是滿足金融機構期限較長的大額流動性需求,期限為1-3個月,缺錢的機構可以跟央行申請,常備
借貸便利以抵押方式發放。

台股活水 外資境外擔保品可借錢

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金管會今天表示,開放在台灣無住所的外國人、外資(不包括大陸人)可以境外擔保品,包括外國貨幣、外國和大陸的政府債券,或全球前1000大銀行定存單借錢,投資台股、不動產。

金融監督管理委員會今天表示,在台灣無住所的外國人包括自然人與專業機構,已可拿國內資產向銀行
借錢。金管會進一步開放,外國人可拿外國的擔保品向銀行借錢,但擔保品只能是外國的貨幣、外國或中國大陸的債券,以及前1000大銀行的定存單。

金管會表示,過去外國人來台買股票,證券商為了控制風險,都會要求外國人先把錢匯入,再買股票。這對外國人、外資來說,投資股票的彈性少了許多。

因此外資向金管會建議,可拿境外擔保品向銀行
借錢,如此就可先投資股票,再將錢匯入。金管會強調,外國政府債券、前1000大銀行定存單風險極低,可確保銀行債權。

金管會與央行溝通後,決定擴大外國人可借錢的擔保品,增加外資投資台股的意願。

不過,外資拿國外擔保品
借錢,不只投資股票,還包括房地產、金融商品等。外界擔心,外資會向銀行借錢炒房。金管會回應,外資向銀行借錢,必須向銀行說明資金用途,銀行會評估並風險控管。

金管會表示,相關規定預計下周生效。

平安否認借錢寶是虛擬信用卡

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互聯網金融競爭再度升級,傳統金融領域的大佬-中國平安高調殺入了互聯網金融的混戰。5月12日,中國平安旗下移動支付應用壹錢包2.0版上線。

“壹錢包2.0版其實就是對接一個平安大華增利貨幣基金(活錢寶),同時附加了一個借錢寶。”中國平安一個內部人士表示:“集團很久都沒有再提壹錢包了,此次推出壹錢包2.0版,能否成功還需要市場進行檢驗。

值得關注的是,壹錢包推出的“借錢寶”,在定義和實質功能上來看,都讓人聯想起之前廣泛引起關注的虛擬信用卡。今年年初,中信銀行推出虛擬信用卡,曾被監管層叫停。

**平安否認借錢寶系虛擬信用卡**

中國平安壹錢包2.0版具備金融增值、消費支付和社交支付等功能。其中金融增值服務主要包含兩項業務:即活錢寶和借錢寶。

其中,活錢寶是一款對接平安大華增利貨幣基金,目前七日年化收益率為5.582%,支持T+0贖回至銀行卡,最快一分鐘內到賬。而借錢寶則提供“先消費後還款”的服務,用戶可通過“借錢寶”一鍵申請即可獲得信用支付額度,該功能首期將面向8000萬平安客戶開放。

眾所周知,今年3月,監管層叫停了支付寶、騰訊與中信銀行合作推出的虛擬信用卡,要求立即暫停線下條碼(二維碼)支付、虛擬信用卡有關業務”直至目前央行對於虛擬信用卡的態度並沒有完全放開。

被叫停的理由是:虛擬信用卡突破了現有信用卡業務模式,在落實客戶身份識別義務、保障客戶信息安全等方面尚待進一步研究。

與之前叫停的虛擬信用卡產品相比,中國平安對大智慧通訊社表示,借錢寶不是信用卡,更不是虛擬信用卡,借錢寶是由信安小額貸款公司連同平安付向用戶提供的信用貸款服務及壹錢包支付服務, 作為壹錢包多元化支付方式之一。

“另外,作為第三方支付公司的一款創新業務,我們已經根據要求向有關部門報備,確保該業務符合當前的監管要求。”中國平安向大智慧通訊社回函中強調。

對於與虛擬信用卡的區別,中國平安告訴大智慧通訊社:“借錢寶的本質是信用貸款,不是信用卡,其信貸本質與產品特點均與信用卡有明顯區別,很難橫向比較兩者。”

招商證券首席分析師羅毅也表示,從條款上來看,借錢寶可以實現信用卡的大部分功能,不過也與傳統的信用卡存在一些區別,例如,僅限於網上支付、不能取現、對消費逐筆審核等。

中國平安則舉例稱,借錢寶目前的年化利率為15%,低於國內信用卡循環利率。

**壹錢包成功與否尚待市場檢驗**

拋開是否虛擬信用卡的爭議,壹錢包能否寄托中國平安在互聯網金融混戰中殺出一條血路的願景,仍然需要等待市場的檢驗。

“此前的內測版,集團要求我擴展60個客戶,而且還會定時考核擴展情況,但是後來卻不怎麼提壹錢包了。”一位中國平安內部人士向大智慧通訊社表示。當時大智慧通訊社記者就在該位平安人士的邀約下注冊了平安壹錢包的賬戶。

據了解,此前的壹錢包內測版上線以來,注冊流程繁瑣、界面跳轉困難、與互聯網系同類產品同質化較高、支付場景匱乏、機械的人海戰術獲客方法等缺陷受人詬病。比如當屬主要功能仍僅限於轉賬、AA制支付、派發紅包、提現、聊天等,與微信支付高度趨同的功能,與壹錢包的預期定位相距甚遠。

而新上線的壹錢包2.0版具備金融增值、消費支付和社交支付等功能,不過能否打開市場,獲得更多的客戶還是未知數。

中國平安表示,新版本在朋友、友錢、手機充值、轉賬等基礎功能外,增加了余額理財產品“活錢寶”、消費貸款產品“借錢寶”、店面隨機碼支付、萬裡通積分等新產品。其中,余額理財產品“活錢寶”,目前七日年化收益率為5.582%,遠遠高出余額寶、理財通等同類產品同期收益,且支持T+0到賬。

此外,按照平安的說法,借錢寶產品在以下幾個方面具有自己獨特特點:1.申請與開通的速度,若平安客戶已經在壹錢包內綁卡,點擊幾個按鈕便可以在幾分鐘內獲得審批結果;2.支付場景的多元化,借錢寶搭載在壹錢包上,隨著壹錢包消費場景的逐漸豐富。

“關鍵在於能否客戶是否需要壹錢包,生活中如何讓壹錢包成為必需品。”該平安內部人士表示,也就是如何能獲得更多的有效客戶。

但目前來看,壹錢包仍然需要完善。該人士吐槽道:“我們發現,如果要在壹錢包綁定某個銀行卡,卻還被告知要去該銀行櫃台確認這是一個很大的問題。說明壹錢包並未在這方面和該銀行談妥。但客戶用壹錢包圖的不就是一個方便那?”

後續能否成功,該人士表示,還有依賴於中國平安能否持續地有效地推廣。

*本文信息僅供參考,投資者據此操作風險自擔。
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